Страховые основы для провайдеров услуг доставки последней мили

Услуга доставки последней мили значительно эволюционировала за последние несколько лет в результате онлайн-шопинга. Когда пандемия COVID-19 отправила потребителей по всему миру в локдаун, уже растущий тренд быстро ускорился. Даже сейчас, когда ограничения ослабевают в США, кирпичные ритейлеры сталкиваются с давлением двигаться онлайн, чтобы конкурировать за доллары потребителей, особенно когда гиганты онлайн-агрегации продуктов привлекают клиентов агрессивным ценообразованием и быстрой доставкой «купить сейчас/получить через часы». Теперь, когда потребители привыкли к доставке за один день или даже в тот же день, мы видели развитие быстрорастущей микро-доставочной экономики, где посылки идут от локального склада прямо к порогу клиента через водителя доставки последней мили.

Растущая гиг-экономика и спрос на доставку в тот же день сходились для роста сектора доставки последней мили. Многие водители, доставляющие посылки к нашим порогам, — независимые подрядчики. Они — соло-предприниматели или сотрудники малого бизнеса. В результате большинство не обязаны нести или предоставлять тот же уровень страхового покрытия, что и обычные дальние и короткие перевозчики. Но они всё еще уязвимы к тем же экспозициям, что и крупные перевозчики и требуют тех же защит. Вопрос, тогда, не в том, должны ли услуги доставки последней мили нести страхование, а в том, какая страховая программа правильна для каждого бизнеса.

Ключевые покрытия

Ритейлеры часто требуют некоторый уровень страхового покрытия для обеспечения контракта доставки. Но эти требования могут варьироваться. Обычно большинство водителей последней мили будут нуждаться в страховании работников, автоответственности, не-грузовиковой ответственности, физического ущерба и грузовом покрытии. Переменные для каждого из этих покрытий могут быть запутанными, поэтому важно точно понимать, что вы покупаете. Ниже — некоторые из более общих страхований, с которыми вы можете столкнуться.

• Работники компенсация. Большинство контрактов с провайдерами услуг требуют компенсацию работников или какую-то форму политики несчастного случая на работе. Это страхование защищает сотрудников работодателя в случае производственной травмы, полученной от автокатастрофы, подъема коробок, укусов собак или скольжений, поездений и падений.
• Автоответственность. Автоответственность покрывает только имущество не-держателя полиса в претензии. В случае аварии это покроет ущерб личному имуществу вроде забора или автомобиля другой стороны.
• Не-грузовиковая ответственность. Некоторые провайдеры услуг также требуют услуги доставки последней мили нести не-грузовиковую ответственность. В отличие от первичного страхования ответственности, не-грузовиковая ответственность платит только за ущерб другой стороны в случаях, когда транспортное средство используется для не-бизнес-активностей, таких как поездка в банк или магазин.
• Физический ущерб. Страхование физического ущерба покрывает запланированное транспортное средство доставки в случае, если оно несет имущественный ущерб от аварии «по вине», и покрывает затраты застрахованной стороны, когда другая сторона не имеет адекватного страхования. Страхование физического ущерба обычно несет франшизу, сумма которой указана в контракте.
• Грузовое страхование. Грузовое покрытие страхует фактические товары, которые вы везете в транзите. Как и с другими покрытиями, ваш контракт определит, какие страховые лимиты вы обязаны нести.

Расчет стоимости покрытия

Установленные перевозчики последней мили имеют трек-рекорд. В определении затрат на покрытие страховые компании будут анализировать вашу историю убытков, включая любые страховые претензии, представленные в ходе операций вашего бизнеса. Лучшая практика — предоставить вашему страховщику три года предыдущей истории, чтобы он мог рассчитать свой риск и общую стоимость страхования вашей компании.

Для новичков в последней миле, многие страховые перевозчики предложат покрытие на основе ритейлеров, с которыми у вас контракты. С таким ростом электронной коммерции, есть много новых сущностей, предлагающих страхование последней мили. Даже если у вас нет установленной истории убытков вашей собственной как стартап-водитель, вы можете получить историю убытков продавца для всех линий страхового покрытия и использовать её предыдущие записи претензий для обеспечения покрытия.

Как и с любой формой автострахования, страховщику понадобится список транспорта для предоставления котировки на покрытие. Необходимая информация включает год, марку, модель, идентификационный номер транспортного средства (VIN), стоимость каждого транспортного средства и список водителей транспортных средств.

Для покрытия компенсации работников вам также понадобится предоставить историю убытков за последние три года, штат(ы), в которых ваша компания domiciled, и список штатов, в которых вы ведете бизнес. Класс-код используется для определения ставки вашей премии компенсации работников. Большинство перевозчиков компенсации работников имеют гибкие программы, корректирующие ваши премии по мере колебания зарплатной ведомости сотрудников.

Премии грузового страхования будут определены страховым лимитом, который вы выбираете, который зависит от типов товаров, которые вы везете. Естественно, важно убедиться, что у вас достаточно покрытия для защиты вашего груза.

Управление затратами на премии

К счастью, есть способы смягчить стоимость вашего страхования, начиная с сокращения количества претензий, которые вы подаете в первую очередь. Нанимайте квалифицированных водителей и предоставляйте им надлежащее обучение, так как их компетенция напрямую влияет на расчеты премий. Начните инвестировать в программы безопасности. Хотя это может показаться очевидным, существенно, чтобы ваши водители были хорошо ознакомлены с опасностями отвлеченного вождения и знали, как критично обращать внимание на окружение.

Когда инциденты случаются на работе, убедитесь, что ваши сотрудники надлежаще обучены обрабатывать эти случаи безопасно и эффективно. В случае производственной травмы, сообщайте претензию максимально быстро, чтобы этот сотрудник получил лечение и вернулся на работу как можно скорее, как только они способны. Рассмотрите предложение легкой программы работы, позволяющей травмированным сотрудникам, способным на менее напряженную работу, возвращаться на рабочее место быстрее. Программы вроде этого снизят вашу премию компенсации работников и улучшат мораль сотрудников.

Почему покрытие имеет значение

Доставка последней мили может быть относительно новой индустрией. Однако убытки и ответственность, с которыми она сталкивается, хорошо документированы и представляют интерес для ритейлеров и провайдеров услуг доставки.

Потребители имеют высокие ожидания, и прошедшие 15 месяцев показали, что они сдвинут свои доллары к ритейлерам, которые могут доставить их продукты вовремя и в хорошем состоянии. Проницательные водители последней мили знают, что те ритейлеры не будут рисковать своей репутацией на перевозчиках последней мили, которые не достаточно покрыты для обращения с логистическими вызовами, инherentными в доставке.

Джейми Кантрелл — страховой агент в World Insurance Associates LLC.