Развивающиеся рынки ускоряют цифровую трансформацию банкинга

Развивающиеся финтех-рынки сталкиваются с небольшими ограничениями в использовании облачных вычислений, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий для актуальных цифровых банковских услуг.

Цифровой банкинг будет иметь большие последствия в आनेющие годы. Текущее развитие роботизированной автоматизации процессов, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий в финансовых услугах вызывает озабоченность в некоторых кругах.

Один из индикаторов его влияния: Wells Fargo, в конце прошлого года, распространил специальный 110-страничный отчет с деталями влияния оцифровки на Уолл-стрит. Банк предсказал, что около 100 000 банковских сотрудников будут полностью заменены цифровыми технологиями к 2026 году.

Вопрос тогда не в том, должен ли финтех меняться. Вопрос в том, что именно заставляет это происходить? Чтобы понять это, критически важно понять, какие цифровые инновации и организационные подходы позволяют развивающимся рынкам перепрыгнуть в цифровой банкинг.

Филиалы: адресация с другого угла

Цифровые сервисы, кажется, снижают потребность в физических банковских офисах. COVID пандемия заставила многих людей обрабатывать свои финансовые вопросы через цифровой банкинг и банкоматы.

Банки должны трансформировать свои физические офисы в цифровые банковские экосистемы, поскольку транзакции через e-wallets едва могут покрыть весь спектр операций, которые клиенты требуют от своих банков.

Цифровые банковские услуги кажутся проблемой для многих пожилых клиентов, которым требуется в-офисная помощь, предоставляемая человеческими специалистами. Помимо традиционных в-офисных процедур, требующих face-to-face клиентской поддержки, многие «экзотические» активности, такие как юридические советы, страхование, брокерство и консалтинг по недвижимости, предлагаются банковскими филиалами сегодня.

Банковская трансформация не поляризует физические офисы и клиент-банк софт, в то время как человеческие клерки не противопоставлены AI-powered чатботам. Сервисные цифровые каналы позволяют операционным менеджерам обращаться к «супергероям», чьи человеческие возможности дополнены цифровыми разработками.

В конечном счете, банковские филиалы имеют возможность стать игровой площадкой для дополненной реальности, где физическое, цифровое, человеческое и кибернетическое могут эффективно переплетаться для оживления стремящейся банковской индустрии.

Переосмысление клиентского вовлечения: как банки ведут себя в цифровой новой норме

В возрастающей конкуренции с инновационными платежными платформами такими как Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly и подобными, задача банков сводится к удержанию существующих клиентов с персонализированными подходами, похожими на то, что предлагают финтех-дисрапторы. Для выполнения задачи банки должны следовать некоторым трендам, которые Accenture указала в своем глобальном исследовании Banking Technology Vision.

Тренд 1: Использование группы DARQ технологий, где D — Distributed Ledger Technologies (блокчейн), A — Artificial Intelligence, R — extended (или augmented) reality, и Q — quantum computing. Согласно 47% респондентов, наиболее влиятельная технология для цифрового банкинга — ИИ.

Тренд 2: Достижение нового уровня «цифровой близости» с клиентами. Способность анализировать и интерпретировать поведение клиента критична для создания высококачественных индивидуальных сервисов в цифровом банкинге.

Тренд 3: Улучшение цифровых навыков банковского персонала. Более 75% топ-менеджеров уверены, что их сотрудники имеют более высокий уровень «цифровой зрелости», чем банковские организации, где они работают.

Тренд 4: Укрепление кибербезопасности. Несмотря на глобальный тренд Open Banking (когда банки предоставляют доступ к своим информационным системам третьим сторонам), только 51% банковских супервизоров принимают своих партнеров как полностью надежных в вопросах кибербезопасности цифровых банковских экосистем.

Тренд 5: Установка сервисов на non-stop операцию. Оправдание «закрыто до 8 утра» едва приемлемо для какой бы банковской услуги это ни касалось. Около 87% топ-менеджеров банков согласны, что real-time сервисы составляют истинное конкурентное преимущество цифрового банкинга.

Смотрите также: Как будет выглядеть Finance 2.0? Некоторые сюрпризы

Какие цифровые технологии должны использовать банки?

Едва ли какой-либо вид цифровой инновации имеет определенную ценность для развивающихся финтех-рынков. Мы выбрали несколько проверенных технологий, стоящих использования банками прямо сейчас.

Облачные вычисления

Цифровые банковские экосистемы с их мульти-пользовательскими платформами требуют вычислительных возможностей выше среднего. Банки должны собирать, безопасно хранить и анализировать данные для разработки новых банковских продуктов. Банковский персонал должен иметь доступ к своим датасетам из любой точки в любое время. Даже богатейшая on-premises ИТ-инфраструктура рискует устареть однажды. В отличие от банков, облачные провайдеры — те, кто зарабатывает на жизнь, следя за всеми цифровыми инновациями, предлагаемыми клиентам:

• Они регулярно обновляют свое железо без прерывания текущих сервисов.
• Управление облачными вычислениями облегчается самыми актуальными программными решениями, разработанными лучшими программными инженерами.
• Облака предлагают почти бесконечное хранилище для любого вида данных.
• Непрерывное резервное копирование всей in-cloud инфраструктуры позволяет клиентам забыть о потере ценной информации.

Облачные вычисления в банкинге имеют убедительное финансовое обоснование, позволяя банкам тратить меньше средств на цифровую трансформацию. Самые дорогие премиальные планы от облачных провайдеров кажутся каплей в океане в сравнении с тем, что on-premises ИТ-инфраструктуры требуют потратить.

Легитимо утверждать, что никакой устойчивый цифровой банкинг невозможен без облачных вычислений финансовых услуг в наши дни. Migom Bank, например, предоставляет облачный банкинг швейцарских стандартов для развивающихся рынков с динамическим обменом валют, QR-код платежами и хранением цифровых активов.

Big Data

Big data — это ресурс для алгоритмов машинного обучения, позволяющих многие эффективные банковские подходы (KYC или know-your-customer, например). Правильно обработанные big data способствуют предиктивной аналитике как мало что еще.

Big data в банкинге требует соответствующих программных решений для аналитики и визуализации. Они должны быть понятны для банковского персонала, не имеющего глубокой data-science экспертизы. И готовые программные продукты для обработки big data, и bespoke решения доступны на рынке. Второй подход предпочтительнее, так как big data приложения в финансах имеют специальные целевые установки и реализации. Финансовые организации из развивающихся рынков едва ли могут обойти big data аналитику в банкинге, так как обработка данных клиентов — must-have для финтеха.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект построен на нейронных сетях, которые, в свою очередь, питаются big data. Технологии для цифрового банкинга составляют своего рода многоуровневую пирамиду, коронованную ИИ.

Как банковская индустрия будет использовать искусственный интеллект? Область применения ИИ многогранна в банкинге:

• AI алгоритмы могут анализировать поведение клиентов для доставки ценных рекомендаций для лучшего клиентского удовлетворения.
• AI облегчает автоматизацию банковских рутин, особенно в управлении рисками. Помогает обнаруживать подозрительные транзакции для их своевременной блокировки.
• AI может улучшить аналитику данных в парадигме Bank-as-a-Service. Commonwealth Bank of Australia, например, предлагает персонализированные финансовые планы для клиентов через AI-powered мобильное приложение.
• AI-enabled чатботы снижают операционные затраты, отвечая на типичные вопросы клиентов круглосуточно.
• AI может усилить регуляторное соответствие через безошибочное обнаружение мошенничества.
• AI-powered facial recognition облегчает идентификацию клиентов в мобильном банкинге.

Большинство банковских экспертов верят, что искусственный интеллект в банкинге и финансах — наиболее ценностная цифровая технология.

Роботизированная автоматизация процессов

Поскольку большинство in-bank операций все еще остаются ручно обрабатываемыми, роботизированная автоматизация процессов (RPA) в финансовых услугах требует более широкого принятия. Рутинные банковские операции захватывают самый драгоценный актив — время. Кроме того, риск возможных ошибок не удается ограничить.

Fortune Business Insights предсказывает, что капитализация RPA рынка достигнет $6,81 млрд к 2026 году.

RPA use cases в банкинге включают такой достойный пример роботизированной автоматизации процессов как AML (anti-money laundering) аналитика. AML расследование подразумевает повторяющиеся процедуры на основе строго регулируемых правил. Следовательно, MLA процедуры могут быть легко выполнены роботами в банкинге.

Другой пример RPA в финансовых услугах подразумевает обработку закрытия счетов. AI-enabled RPA боты могут полностью заменить банковских офицеров, позволяя человеческому персоналу фокусироваться на том, что действительно требует творческого человеческого интеллекта. RPA критичен для всегда-доступных банковских экосистем, смягчающих бедность в развивающихся рынках через мобильные платежи. Alvarez & Marsal, например, разрабатывают мобильные платежные банковские инфраструктуры для африканских банков для доставки монетарных выгод самым бедным слоям населения.

Кибербезопасность

Кибератаки на банки кажутся неизбежными последствиями оцифровки. Хакеры всегда будут пытаться захватить базы данных клиентов, чтобы продать их маркетерам и рекламодателям через черный рынок.

Они атакуют как bank-client системы для юридических лиц, так и персональные мобильные банковские приложения.

Помимо технических средств взлома, мошенники используют социальную инженерию, делая звонки потенциальным жертвам под предлогом их банков.

Следующие цифровые технологии могут смягчить киберугрозы для финансовых институтов:

• AI-powered anti-fraud аналитика может мгновенно проверять множественные источники данных для обнаружения расхождений в документах и транзакциях.
• Цифровые идентификационные технологии, такие как 2-факторная аутентификация и cross-platform верификация, делают банковские системы менее уязвимыми для неавторизованного доступа.
• Криптографически зашифрованные email облегчают безопасность частной коммуникации между банками и клиентами.

Приватность становится краеугольным камнем в цифровом банкинге в эти дни. К счастью, нет нехватки цифровых технологий для обеспечения достаточной кибербезопасности в финансовом секторе. Один из мексиканских «необанков» Klar предлагает высокобезопасные банковские решения обычным клиентам, лишенным государственных кастодиальных услуг.

Последнее слово

И развитые, и развивающиеся рынки имеют удивительно равные возможности для цифровой трансформации. Более того, развивающиеся рынки лучше оборудованы для прыжка в цифровой банкинг.

Вендоры аутсорсинга ПО из Восточной Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Латинской Америки, России и Индии предлагают продвинутые цифровые банковские решения дешевле, чем аналогичные системы, созданные в США и Западной Европе.

Развивающиеся финтех-рынки сталкиваются с небольшими ограничениями в использовании облачных вычислений, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий для актуальных цифровых банковских услуг. Следующий шаг — получить более глубокое понимание того, как эти инновации работают.