Как должно выглядеть страхование от пандемии?

Страхование - это финансовый продукт, основанный на социальных потребностях. Это служит интересам не одного, а многих. От регулирования до академической теории широко признано и требуется, чтобы «страховой бизнес служил общественному доверию».

Я много думал об этой концепции сейчас, когда мир столкнулся с экономическим спадом, вызванным пандемией. Отдельные страховщики имущества традиционно неохотно принимают на себя широкомасштабные и массовые бедствия, потому что с актуарной точки зрения риск разорения является наибольшим в случае этих бедствий. Многие страховые компании используют недобросовестные методы, чтобы избежать ответственности перед страхователями. Эта досадная тенденция проявляется, когда страховщики отказываются принимать вызовы, связанные с широко распространенными бедствиями.

Исторически сложилось так, что пожарные страховые компании были озабочены слишком высокой концентрацией риска в одном городе, где один крупный пожар мог привести к финансовому банкротству излишка страховой компании. К сожалению, это происходило слишком часто в США и приводило к тому, что штаты создавали отделы страхования с проверенными требованиями платежеспособности для каждой страховой компании, прежде чем штат выдаст лицензию на продажу полисов.

Поскольку в середине 20 века в полисы были внесены изменения, предусматривающие покрытие множественных рисков убытков, страхование «от всех рисков» стало преобладающей формой защиты коммерческого страхования. Общее правило заключается в том, что любой «риск» покрывается, если специально не исключен. Времена, когда страховщикам приходилось беспокоиться об одном крупномасштабном городском пожаре, сменились опасениями о масштабных наводнениях и землетрясениях, которые часто исключали риски убытков. От этих опасностей можно было купить отдельную страховку за дополнительную плату.

Поскольку коммерческие интересы становятся взаимозависимыми от глобальной экономики, актуариям и страховщикам также приходилось беспокоиться о глобальной потере доходов в результате террористических актов, которые имели гораздо более серьезные последствия, чем конкретная цель самих актов. Например, 11 сентября ^th атаки приводят к остановке экономики, несмотря на наличие лишь нескольких реальных физических повреждений.

Федеральное правительство, осознавая, что частные страховщики часто отказываются предоставлять страховое покрытие из-за крупномасштабных рисков, разработало различные программы в партнерстве с частными страховщиками для рисков убытков, таких как наводнения, урожай и терроризм.

В связи с кризисом COVID-19 к федеральному правительству вновь обращаются с призывом оказать поддержку в качестве поддержки в программе страхования и в качестве партнера частного страхования. Время покажет, как это будет работать, но я предсказываю, что для подобных событий в будущем будет принят Закон о страховании от пандемических рисков (PRIA). Тем не менее, я могу почти обещать, что он либо будет иметь существенные ограничения, либо будет стоить недешево.

Проблема в том, что предприятия различаются по величине потерянного дохода и типу пандемии. Хотя это может происходить раз в сто лет, убытки могут сильно варьироваться в зависимости от времени, когда предприятие закрывается из-за гражданского постановления в ответ на пандемию. Пандемии также влияют на экономику всей страны, в отличие от регионального воздействия наводнения или землетрясения. Текущая пандемия COVID-19 в той или иной степени повлияла на все предприятия.

Ценовое покрытие потери дохода от пандемии - это статистический процесс. Будет ли этот риск пандемии происходить раз в столетие? Или это что-то более распространенное, скажем, раз в поколение? Частота чего-либо, умноженная на серьезность ущерба, является основной формулой для определения цены страховки. Пандемии могут быть зашкаливающими по размеру убытков, если они происходят во всем мире. И их частоту, кажется, становится все труднее определить.

Дело в том, что мы хотим подготовиться к этим убыткам и застраховаться от них, и в этом роль страховки. Учитывая огромную финансовую ставку, я также могу предсказать, что страховая отрасль станет крупным участником управления рисками, призывая правительство и руководителей бизнеса предотвращать и планировать меры по смягчению последствий этих ужасных событий. Страховой продукт становится намного доступнее, когда мы можем лучше контролировать риски потери.

Возвращаясь к городским пожарам как катастрофическому событию, которое больше всего беспокоило коммерческих и жилых страховщиков 150 лет назад, отрасль страхования от пожаров была лидером в предотвращении таких убытков и уменьшении их последствий. В то время как широко распространенные лесные пожары в настоящее время представляют собой больший риск потерь из-за роста населения в сельской местности, городская версия является отдаленным событием из-за технических средств пожарной безопасности, частично поддерживаемых страховой отраслью.

Я предсказываю, что мы увидим большее лидерство и озабоченность по поводу контроля над будущими пандемиями, поскольку мы примем меры по снижению убытков и предотвращению стратегий, которые в страховой отрасли будут поощрять в случае принятия PRIA. Страхование - это социальный продукт, и общество хочет в первую очередь предотвратить наступление этих ужасных событий, которые стоили человеческих жизней и экономических трудностей.

Кризисы, подобные COVID-19, ставят отношения между страховыми компаниями, регулирующими органами и политиками под увеличительное стекло, поскольку мы пробираемся сквозь неизведанные воды в разработке страховых практик. А пока подождем, чтобы увидеть, что выйдет из этой пандемии и как страховые компании отреагируют на формирование будущей политики.

Чип Мерлин является основателем и президентом Merlin Law Group, которая представляет интересы держателей страховых полисов в спорах со страховыми компаниями. Он является автором Pay Up! Предотвращение катастрофы с помощью собственной страховой компании.