Развивающиеся рынки переходят на цифровой банкинг

Развивающиеся рынки финансовых технологий сталкиваются с небольшими ограничениями в использовании облачных вычислений, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий для современных цифровых банковских услуг.

Цифровой банкинг будет иметь большое значение в ближайшие годы. Продолжающееся развитие роботизированной автоматизации процессов, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий в сфере финансовых услуг вызывает беспокойство в некоторых кругах.

Один из признаков его влияния:Wells Fargo в конце прошлого года распространила специальный 110-страничный отчет, в котором подробно рассказывается о влиянии оцифровки на Уолл-стрит. По прогнозам банка, к 2026 году цифровые технологии полностью заменят около 100 000 банковских сотрудников.

Тогда вопрос не в том, должен ли финтех измениться. Вопрос в том, что именно заставляет это происходить? Чтобы понять это, крайне важно понять, какие цифровые инновации и организационные подходы позволяют развивающимся рынкам быстро перейти к цифровому банкингу.

Филиалы:обращение с другого ракурса

Цифровые услуги, похоже, сокращают потребность в физических офисах банка. Пандемия COVID заставила многих людей решать свои финансовые проблемы с помощью цифрового банкинга и банкоматов.

Банки должны преобразовать свои физические офисы в цифровые банковские экосистемы, поскольку транзакции через электронные кошельки едва ли могут покрыть весь объем операций, которые клиенты требуют от своих банков.

Цифровые банковские услуги представляют проблему для многих пожилых клиентов, которым требуется помощь специалистов в офисе. В дополнение к традиционным процедурам в офисе, которые требуют личной поддержки клиентов, многие «экзотические» виды деятельности, такие как юридические консультации, страхование, брокерские услуги и консультации по недвижимости, сегодня предлагаются отделениями банков.

Банковская трансформация не приводит к поляризации физических офисов и программного обеспечения клиент-банка, а люди-клерки не противопоставляются чат-ботам на базе ИИ. Сервисные цифровые каналы позволяют операционным менеджерам обращаться к «супергероям», чьи человеческие возможности дополняются цифровыми разработками.

В конечном счете, у банковских отделений есть возможность стать площадкой для дополненной реальности, где физическое, цифровое, человеческое и кибернетическое взаимодействие могут эффективно переплестись, чтобы оживить бурно развивающуюся банковскую отрасль.

Переосмысление взаимодействия с клиентами:как банки ведут себя в новых цифровых условиях

В условиях растущей конкуренции с инновационными платежными платформами, такими как Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly и им подобными, задача банков сводится к тому, чтобы удерживать существующих клиентов с помощью персонализированных подходов, подобных тем, что предлагают финтех-разрушители. Чтобы выполнить эту задачу, банки должны следовать некоторым тенденциям, которые компания Accenture указала в своем глобальном исследовании Banking Technology Vision.

Тенденция 1: Используя группу специалистов DARQ, где D — технологии распределенного реестра (блокчейн), A — искусственный интеллект, R — расширенная (или дополненная) реальность и Q — квантовые вычисления. По мнению 47 % респондентов, наиболее эффективной технологией для цифрового банкинга является искусственный интеллект.

Тенденция 2: Выход на новый уровень «цифровой близости» с клиентами. Способность анализировать и интерпретировать поведение клиентов имеет решающее значение для создания высококачественных индивидуальных услуг в цифровом банкинге.

Тенденция 3: Повышение цифровых навыков банковского персонала. Более 75% топ-менеджеров уверены, что их сотрудники имеют более высокий уровень «цифровой зрелости», чем банковские организации, в которых они работают.

Тенденция 4: Усиление кибербезопасности. Несмотря на глобальную тенденцию Open Banking (когда банки предоставляют доступ к своим информационным системам третьим лицам), только 51 % органов банковского надзора считают своих партнеров полностью надежными в отношении кибербезопасности цифровых банковских экосистем.

Тенденция 5: Установка сервисов на круглосуточный режим работы. «Закрыто до 8 утра». оправдание вряд ли приемлемо, какую бы банковскую услугу оно ни касалось. Около 87 % топ-менеджеров банков согласны с тем, что услуги в режиме реального времени составляют истинное конкурентное преимущество цифрового банкинга.

См. также: Как будут выглядеть Финансы 2.0? Некоторые сюрпризы

Какие цифровые технологии должны использовать банки?

Вряд ли какие-либо цифровые инновации имеют определенную ценность для развивающихся рынков финансовых технологий. Мы выбрали несколько проверенных технологий, которые сейчас стоит использовать банкам.

Облачные вычисления

Цифровые банковские экосистемы с их многопользовательскими платформами требуют вычислительных мощностей выше среднего. Банки должны собирать, безопасно хранить и анализировать данные для разработки новых банковских продуктов. Сотрудники банка должны иметь доступ к своим наборам данных из любого места в любое время. Даже самая мощная локальная ИТ-инфраструктура однажды может устареть. В отличие от банков, облачные провайдеры зарабатывают на жизнь тем, что идут в ногу со всеми цифровыми инновациями, предлагаемыми клиентам:

• Они регулярно обновляют свое оборудование, не прерывая текущие службы.
• Управлению облачными вычислениями способствуют самые современные программные решения, разработанные лучшими инженерами-программистами.
• Облака предлагают практически неограниченное пространство для хранения любых данных.
• Непрерывное резервное копирование всей облачной инфраструктуры позволяет клиентам забыть о потере ценной информации.

Облачные вычисления в банковской сфере имеют убедительное финансовое обоснование, позволяющее банкам тратить меньше средств на цифровую трансформацию. Самые дорогие тарифные планы премиум-класса от облачных провайдеров кажутся каплей в море по сравнению с затратами на локальную ИТ-инфраструктуру.

Вполне законно утверждать, что в настоящее время устойчивый цифровой банкинг невозможен без финансовых услуг облачных вычислений. Migom Bank, например, предоставляет облачные банковские услуги швейцарского уровня для развивающихся рынков с динамическим обменом валюты, платежами с помощью QR-кода и хранением цифровых активов.

Большие данные

Большие данные — это ресурс для алгоритмов машинного обучения, позволяющий использовать многие эффективные банковские подходы (например, KYC или «знай своего клиента»). Правильно обработанные большие данные способствуют прогнозной аналитике, как ничто другое.

Большие данные в банковской сфере требуют соответствующих программных решений для аналитики и визуализации. Они должны быть понятны банковскому персоналу, не имеющему глубоких знаний в области обработки данных. На рынке доступны как готовые программные продукты для обработки больших данных, так и индивидуальные решения. Второй подход предпочтительнее, поскольку приложения больших данных в финансах имеют специальные настройки целей и реализации. Финансовые организации с развивающихся рынков вряд ли смогут обойти стороной аналитику больших данных в банковской сфере, поскольку обработка данных клиентов является обязательной для финтеха.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект построен на нейронных сетях, которые, в свою очередь, подпитываются большими данными. Технологии цифрового банкинга составляют своего рода многоуровневую пирамиду, увенчанную искусственным интеллектом.

Как банковская индустрия будет использовать искусственный интеллект? Сфера применения ИИ в банковской сфере многогранна:

• Алгоритмы искусственного интеллекта могут анализировать поведение клиентов и давать ценные рекомендации для повышения их удовлетворенности.
• Искусственный интеллект упрощает автоматизацию банковских процедур, особенно в области управления рисками. Это помогает обнаруживать подозрительные транзакции и вовремя их блокировать.
• ИИ может улучшить аналитику данных в парадигме "Банк как услуга". Например, Commonwealth Bank of Australia предлагает клиентам персонализированные финансовые планы через мобильное приложение на базе искусственного интеллекта.
• Чат-боты с искусственным интеллектом сокращают эксплуатационные расходы, круглосуточно отвечая на типичные вопросы клиентов.
• Искусственный интеллект может улучшить соблюдение нормативных требований благодаря безошибочному обнаружению мошенничества.
• Распознавание лиц на базе искусственного интеллекта упрощает идентификацию клиентов в мобильном банкинге.

Большинство банковских экспертов считают, что искусственный интеллект в банковском деле и финансах – это цифровая технология с наибольшим добавлением стоимости.

Роботизированная автоматизация процессов

Поскольку большинство внутрибанковских операций по-прежнему обрабатывается вручную, роботизированная автоматизация процессов (RPA) в сфере финансовых услуг требует более широкого внедрения. Ручные банковские процедуры отнимают самый ценный актив — время. Кроме того, риск возможных ошибок не снижается.

По прогнозам Fortune Business Insights, к 2026 году рыночная капитализация RPA достигнет 6,81 млрд долларов США.

Варианты использования RPA в банковской сфере включают в себя такой достойный пример роботизированной автоматизации процессов, как аналитика AML (противодействие отмыванию денег). Расследование AML подразумевает повторяющиеся процедуры, основанные на строго регламентированных правилах. Следовательно, процедуры ВПП могут быть легко выполнены с помощью робототехники в банковской сфере.

Другой пример RPA в сфере финансовых услуг подразумевает обработку закрытия счета. Боты RPA с поддержкой искусственного интеллекта могут полностью заменить банковских служащих, позволяя персоналу сосредоточиться на том, что действительно требует творческого человеческого интеллекта. RPA имеет решающее значение для всегда доступных банковских экосистем, которые сокращают бедность на развивающихся рынках с помощью мобильных платежей. Alvarez &Marsal, например, разрабатывают банковскую инфраструктуру мобильных платежей для африканских банков, чтобы предоставлять денежные пособия беднейшим слоям населения.

Кибербезопасность

Кибератаки на банки кажутся неизбежным следствием цифровизации. Хакеры всегда будут пытаться завладеть базами данных клиентов, чтобы продать их маркетологам и рекламодателям через черный рынок.

Они атакуют как системы банк-клиент для юридических лиц, так и персональные мобильные банковские приложения.

Помимо технических средств взлома, мошенники используют социальную инженерию при совершении звонков потенциальным жертвам под видом своих банков.

Следующие цифровые технологии могут уменьшить киберугрозы для финансовых учреждений:

• Аналитика по борьбе с мошенничеством на основе искусственного интеллекта может мгновенно проверять несколько источников данных для выявления расхождений в документах и ​​транзакциях.
• Технологии цифровой идентификации, такие как двухфакторная аутентификация и межплатформенная проверка, делают банковские системы менее уязвимыми для несанкционированного доступа.
• Криптографически зашифрованные сообщения электронной почты обеспечивают безопасность приватного общения между банками и клиентами.

В наши дни конфиденциальность становится краеугольным камнем цифрового банкинга. К счастью, недостатка в цифровых технологиях для обеспечения достаточной кибербезопасности в финансовом секторе нет. Один из мексиканских «необанков» Klar предлагает высокозащищенные банковские решения для обычных клиентов, лишенных государственных кастодиальных услуг.

Последнее слово

Как развитые, так и развивающиеся рынки имеют на удивление равные возможности для цифровой трансформации. Кроме того, развивающиеся рынки лучше подготовлены для перехода к цифровому банкингу.

Поставщики аутсорсинга программного обеспечения из Восточной Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Латинской Америки, России и Индии предлагают передовые решения для цифрового банкинга дешевле, чем аналогичные системы, созданные в США и Западной Европе.

Развивающиеся рынки финансовых технологий сталкиваются с небольшими ограничениями в использовании облачных вычислений, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий для современных цифровых банковских услуг. Следующим шагом будет более глубокое понимание того, как работают эти инновации.