Как IoT революционизирует коммерческое страхование: данные, претензии и упрощенные процессы

IoT разрушает коммерческое страхование через лучшие данные, быстрее претензии и упрощенные процедуры заявок. Оно также может покрыть непокрываемое.

Несмотря на недавние усилия по модернизации и оцифровке процессов, большинство индустрии коммерческого страхования остается довольно глубоко в традициях, с владельцами бизнеса, полагающимися на своих брокеров, чтобы найти им лучшее покрытие, идя от одного перевозчика к другому.

Их часто личные отношения с их брокерами дают им чувство безопасности и персонализации, так что они не спрашивают тот факт, что процесс покупки страховки может длиться неделями. Это особенно верно для владельцев бизнеса в некоторых «традиционных» отраслях, как недвижимость, право и бухгалтерия.

В то же время, вечно растущая технологическая индустрия продолжает вводить молодые компании в уравнение, все смотрящие на революционизацию их перспективных отраслей. Для этих молодых компаний, длинный, устрашающий процесс покупки бизнес-страховки в традиционной модели не имеет смысла.

И это не только стартапы. Многие более молодые компании из всех отраслей ищут более прямой способ получить их страховое покрытие. Это открыло дверь для Интернета вещей (IoT) и оцифровки всего процесса котирования и покупки.

IoT — это термин-одеяло, относящийся к миллиардам физических устройств по всему миру, интринсически подключенных через Интернет. Они поэтому собирают и делятся данными между собой свободно и быстро.

Интернет вещей предоставляет доступ к огромному количеству данных по всем подключенным устройствам. Он стремится внести изменения в традиционную индустрию коммерческого страхования, которая доказала быть медленнее в принятии изменений, чем индустрия персональных линий страхования.

Давайте поговорим о некоторых потенциальных преимуществах и недостатках, которые IoT приносит в коммерческие страховщики и что это все означает для обоих страховщиков и их клиентов.

Преимущества IoT в линиях коммерческого страхования

Со всем миром, становящимся все более цифровым и online-first, это было только вопросом времени, прежде чем онлайн-приложения коммерческого страхования стали вещью. IoT помогает страховщикам строить те приложения, но оно также помогает строить лучшие страховые продукты для бизнеса. Покупатели могут легко искать необходимые покрытия со своих подключенных устройств, когда они хотят купить страховые полисы. Это также намного легче подать претензии через оцифрованный процесс, означая гораздо меньше фрустрации для застрахованного.

Вот некоторые выгоды, которые IoT приносит в коммерческое страхование:

Лучшие рейтинговые модели и точность

Страховая индустрия всегда сильно полагалась на данные для оценки риска и определения рейтинговых моделей. Традиционно страховщики собирали информацию из систем администрирования полисов и биллинга и строили модели на основе этой информации. Они создавали широкие риск-группы и назначали премии каждой группе. Иногда это означало, что ставки были ненужно высокими для некоторых компаний.

Страховщики бы развлекали возможность корректировок ставок. Однако, это все требовало дополнительных данных и более детальных расчетов, что еще больше замедляло процесс.

С IoT, обеспечивающим постоянный приток информации, эта практика изменилась значительно. Теперь андеррайтеры могут предоставлять гораздо более кастомизированные оценки риска и более справедливые премии. Поскольку у каждого бизнеса свой уникальный профиль риска, имеет смысл для андеррайтеров иметь доступ ко всем необходимым данным. Этот доступ позволит им проектировать индивидуальные полисы, которые гарантируют, что каждый клиент имеет правильное покрытие, основанное на их специфических экспозициях.

С более персонализированным подходом компании могут получить лучшее покрытие. Они также экономят деньги, так как эффективность и скорость процесса увеличились, веду к лучшим рейтингам удовлетворенности клиентов.

Упрощенные процессы покупки и претензий

Традиционно процесс покупки страховки требовал чтения десятков страниц, описывающих страховые покрытия, написанных в сложном вернакуляре, заваленном терминологией, которую большинство обыватели просто не понимают.

Любые изменения означали хождение туда-обратно от брокера к перевозчику к клиенту. В сегодняшней быстрой бизнес-среде компании не хотят тратить недели на процесс покупки страховки, когда технологии позволяют им заполнить приложение онлайн и получить их котировку за вопрос минут.

IoT позволяет постоянный обмен и сбор информации, который необходим для предоставления лучшего возможного клиентского опыта. Подключенные системы должны устранить ненужные кластеры данных и помочь людям принимать более информированные решения.

Однако, то, что делает людей особенно фрустрированными о традиционном страховании — это процесс обработки претензий. Управление полисами и подача и отслеживание претензий онлайн через цифровые платформы — это то, что IoT позволило.

Лучшие страховые опции для возникающих отраслей

Дрон- и каннабис-компании, например, имели трудное время находить страховщика, чтобы покрыть их до появления IoT. Эти отрасли все еще развиваются. Их ландшафты постоянно сдвигаются, делая трудно для традиционных страховщиков следить за регуляциями и рисками, которым они сталкиваются.

Быстрый сбор данных помогает перевозчикам проектировать полисы для возникающих отраслей. Вместо ожидания лет для компиляции достаточно информации для формирования ставок для этих компаний, страховщики могут котировать их как любого другого клиента. IoT позволяет им держать темп с быстрыми изменениями в протоколах и регуляциях, которые синонимичны с этими отраслями.

Возможные проблемы с IoT в страховании

Выгоды, которые IoT приносит в страховую индустрию, неоспоримы. Однако, неизбежно будут некоторые проблемы, которые могли возникнуть с этой быстрой оцифровкой.

Управление данными и владение

Страхование всегда было data-based, но IoT взяло это на совершенно новый уровень. Страховщики теперь сталкиваются с вызовом создания систем управления данными для поддержки их операций. Это означает закупку достаточно места для хранения гигабайт, даже терабайт данных.

Конечно, это не достаточно просто хранить данные. Чтобы использовать полный потенциал данных, страховые компании должны выяснить, как анализировать и обрабатывать их эффективно.

Также есть вопрос владения данными. Это не всегда полностью ясно, принадлежит ли собранные данные страховщику, их клиентам или обеим сторонам. Контракт между двумя сторонами должен четко заявлять, кто владеет информацией и кто отвечает за какую информацию.

Конфиденциальность и безопасность данных

Клиенты должны понимать и соглашаться с тем, как их бизнес и личная информация собирается и используется, прежде чем страховщик начинает обрабатывать эту информацию. Обе стороны должны быть осведомлены о последствиях и согласны о том, как лучше обрабатывать все конфиденциальные данные.

Неважно, кто владеет собранной информацией, это ответственность страховой компании защитить данные клиента от любого вида кибератаки, которая могла привести к утечке данных.

Темп, с которым происходят киберпреступления, продолжает расти, делая кибербезопасность важнее, чем когда-либо. Чтобы воспользоваться преимуществами IoT, страховая индустрия должна сделать значительные инвестиции в системы и процессы безопасности данных.

Установление доверия

Вся концепция IoT все еще относительно новая, что естественно вызывает у людей сомнения о ней. Как уже упоминалось, страховая индустрия традиционно relationship-based. Доверие, которое клиенты имеют в своих брокерах — одна из главных причин, почему они выбирают покупать и продлевать полисы с ними. Все это подразумевает, что индустрия одна медленна в принятии технологий, которые будут менять бизнес-модели, которые нужно быть измененными и улучшенными.

Однако, появление иншуртех-компаний ввело конкуренцию и новую альтернативу традиционным брокеражам. Это означает, что традиционные брокеры должны найти способы адаптироваться и оставаться конкурентоспособными, особенно если они хотят привлекать и удерживать более молодые компании как клиентов.

Несмотря на частое таргетирование более tech-savvy компаний, Иншуртехи все еще должны убедиться, что их клиенты могут полностью доверять возникающим технологиям. Они также должны пытаться реплицировать «человечный» и персонализированный подход для компаний, которые хотят иметь доверенного советчика у своих сторон, когда необходимо.

Вывод

IoT-технология неизбежно находит свой путь в традиционные отрасли и меняет их.

Коммерческая страховая индустрия еще не там. Клиенты не должны ожидать вид покупательского опыта, который они бы получили при покупке персональных линий страхования, которые уже пережили полную цифровую революцию.

Тем не менее, это зависит от страховщиков, чтобы убедиться, что они продолжают использовать силу данных для предоставления исключительного клиентского сервиса, с надеждой, что покупка коммерческих линий однажды будет таким же легким, быстрым и надежным процессом, как покупка персональных линий.

Чем скорее брокеры и перевозчики адаптируются к digital-first бизнес-модели, тем легче будет держать темп с темпом технологической эволюции, которую IoT позволил и продвигает.