Как Интернет вещей меняет коммерческое страхование

Интернет вещей меняет коммерческое страхование за счет более качественных данных, более быстрых требований и упрощенных процедур подачи заявок. Это может также покрыть непостижимое.

Несмотря на недавние усилия по модернизации и оцифровке процессов, большая часть отрасли коммерческого страхования по-прежнему придерживается традиций, и владельцы бизнеса полагаются на своих брокеров, чтобы найти для них наилучшее страховое покрытие, переходя от одного оператора к другому.

Их часто личные отношения со своими брокерами дают им чувство безопасности и персонализации, поэтому они не сомневаются в том, что процесс покупки страховки может длиться неделями. Это особенно верно для владельцев бизнеса в некоторых "традиционных" отраслях, таких как недвижимость, юриспруденция и бухгалтерский учет.

Между тем, постоянно растущая технологическая отрасль продолжает вводить в уравнение молодые предприятия, стремящиеся произвести революцию в своих перспективных отраслях. Для этих молодых компаний долгий и сложный процесс приобретения страховки для бизнеса в традиционной модели не имеет смысла.

И это не только стартапы. Многие молодые компании из всех отраслей ищут более простой способ получить страховое покрытие. Это открыло двери для Интернета вещей (IoT) и оцифровки всего процесса ценообразования и покупки.

IoT — это общий термин, относящийся к миллиардам физических устройств по всему миру, неразрывно связанных через Интернет. Поэтому они свободно и быстро собирают данные и обмениваются ими между собой.

Интернет вещей обеспечивает доступ к огромному количеству данных на всех подключенных устройствах. Он стремится внести изменения в традиционную отрасль коммерческого страхования, которая, как оказалось, принимает изменения медленнее, чем отрасль личного страхования.

Давайте поговорим о некоторых потенциальных преимуществах и недостатках, которые IoT приносит коммерческим страховщикам, и о том, что все это означает как для страховщиков, так и для их клиентов.

Преимущества Интернета вещей в коммерческих страховых линиях

Поскольку весь мир становится все более цифровым и ориентированным в первую очередь на онлайн, это был лишь вопрос времени, когда коммерческие онлайн-приложения для страхования станут чем-то особенным. Интернет вещей помогает страховщикам создавать эти приложения, а также помогает создавать лучшие страховые продукты для бизнеса. Покупатели могут легко искать необходимые покрытия со своих подключенных устройств, когда они хотят приобрести страховые полисы. Кроме того, гораздо проще подавать претензии с помощью цифрового процесса, что означает гораздо меньше разочарований для застрахованных.

Вот некоторые из преимуществ, которые IoT дает коммерческому страхованию:

Улучшенные модели рейтинга и точность

Страховая отрасль всегда в значительной степени полагалась на данные для оценки рисков и определения рейтинговых моделей. Традиционно страховщики собирали информацию из систем управления полисами и выставления счетов и строили модели на основе этой информации. Они создадут широкие группы риска и назначат премии для каждой группы. Иногда это означало, что ставки для некоторых компаний были неоправданно высокими.

Страховщики рассматривают возможность корректировки ставок. Однако все это потребует дополнительных данных и более подробных расчетов, что еще больше замедлит процесс.

Благодаря Интернету вещей, обеспечивающему постоянный приток информации, эта практика существенно изменилась. Теперь андеррайтеры могут предоставлять гораздо более индивидуальные оценки рисков и более справедливые страховые взносы. Поскольку каждый бизнес имеет свой уникальный профиль риска, андеррайтерам имеет смысл иметь доступ ко всем необходимым данным. Этот доступ позволит им разрабатывать индивидуальные политики, которые гарантируют каждому клиенту правильное покрытие в зависимости от его конкретных рисков.

При более индивидуальном подходе компании могут получить более широкий охват. Они также экономят деньги, так как эффективность и скорость процесса повысились, что привело к повышению уровня удовлетворенности клиентов.

Упрощенный процесс покупки и подачи заявок

Традиционно процесс покупки страховки требовал чтения десятков страниц, описывающих страховые покрытия, написанных сложным народным языком и изобилующим терминологией, которую большинство неспециалистов просто не понимают.

Любые изменения означали переход от брокера к перевозчику и обратно к клиенту. В сегодняшней быстро меняющейся бизнес-среде компании не хотят тратить недели на процесс покупки страховки, поскольку технологии позволяют им заполнить заявку онлайн и получить расценки за считанные минуты.

Интернет вещей обеспечивает постоянный обмен и сбор информации, необходимой для обеспечения наилучшего качества обслуживания клиентов. Подключенные системы должны устранить ненужные кластеры данных и помочь людям принимать более обоснованные решения.

Тем не менее, что особенно разочаровывает людей в традиционном страховании, так это процесс рассмотрения претензий. Интернет вещей позволяет управлять политиками, а также подавать и отслеживать претензии в Интернете с помощью цифровых платформ.

Лучшие варианты страхования для развивающихся отраслей

Например, компаниям, занимающимся производством дронов и каннабиса, было трудно найти страховую компанию, которая покрыла бы их, до появления Интернета вещей. Эти отрасли все еще развиваются. Их ландшафты постоянно меняются, из-за чего традиционным страховщикам сложно отслеживать правила и риски, с которыми они сталкиваются.

Быстрый сбор данных помогает операторам связи разрабатывать политику для развивающихся отраслей. Вместо того, чтобы ждать годами, чтобы собрать достаточно информации для формирования ставок для этих компаний, страховщики могут цитировать их, как и любого другого клиента. Интернет вещей позволяет им идти в ногу с быстрыми изменениями в протоколах и правилах, которые являются синонимами этих отраслей.

Возможные проблемы с IoT в страховании

Преимущества, которые IoT привносит в страховую отрасль, неоспоримы. Однако в связи с такой быстрой цифровизацией неизбежно возникнут некоторые проблемы.

Управление данными и право собственности

Страхование всегда основывалось на данных, но Интернет вещей вывел это на совершенно новый уровень. Страховщики теперь сталкиваются с проблемой создания систем управления данными для поддержки своей деятельности. Это означает наличие достаточного места для хранения гигабайтов и даже терабайтов данных.

Конечно, недостаточно просто хранить данные. Чтобы использовать весь потенциал данных, страховым компаниям необходимо научиться эффективно их анализировать и обрабатывать.

Существует также вопрос владения данными. Не всегда совершенно ясно, принадлежат ли собранные данные страховщику, их клиентам или обеим сторонам. В договоре между двумя сторонами должно быть четко указано, кому принадлежит информация и кто за какую информацию несет ответственность.

Конфиденциальность и безопасность данных

Клиенты должны понимать и соглашаться с тем, как их деловая и личная информация собирается и используется, прежде чем страховщик начнет обрабатывать эту информацию. Обе стороны должны осознавать последствия и договориться о том, как лучше всего обращаться со всеми конфиденциальными данными.

Независимо от того, кому принадлежит собранная информация, страховая компания несет ответственность за защиту данных клиентов от любых кибератак, которые могут привести к утечке данных.

Скорость, с которой совершаются киберпреступления, продолжает расти, что делает кибербезопасность более важной, чем когда-либо. Чтобы воспользоваться преимуществами Интернета вещей, страховая отрасль должна будет вложить значительные средства в системы и процессы безопасности данных.

Установление доверия

Вся концепция IoT все еще относительно нова, что, естественно, вызывает у людей сомнения по этому поводу. Как уже упоминалось, страховая отрасль традиционно основана на отношениях. Доверие клиентов к своим брокерам является одной из основных причин, по которой они выбирают покупку и продление полисов у них. Все это означает, что одна только отрасль медленно принимает технологии, которые изменят бизнес-модели, которые необходимо изменить и улучшить.

Однако появление страховых компаний привело к появлению конкуренции и новой альтернативы традиционным брокерским компаниям. Это означает, что традиционным брокерам необходимо найти способы приспособиться и оставаться конкурентоспособными, особенно если они хотят привлечь и удержать в качестве клиентов более молодые компании.

Несмотря на то, что Insurtechs часто нацелены на более технически подкованные компании, Insurtechs по-прежнему должны гарантировать, что их клиенты могут полностью доверять новым технологиям. Они также должны попытаться воспроизвести «человеческий» и персонализированный подход для компаний, которые хотят иметь доверенного советника на своей стороне, когда это необходимо.

Вывод

Технологии Интернета вещей неизбежно проникают в традиционные отрасли и меняют их.

Индустрии коммерческого страхования еще нет. Клиенты не должны ожидать такого опыта покупки, который они получат при покупке страховки личных линий, которая уже пережила полную цифровую революцию.

Тем не менее, страховщики должны убедиться, что они продолжают использовать силу данных для обеспечения исключительного обслуживания клиентов, надеясь, что покупка коммерческих линий однажды станет таким же простым, быстрым и надежным процессом, как и покупка личных линий.

Чем раньше брокеры и операторы связи адаптируются к цифровой бизнес-модели, тем легче им будет идти в ногу с темпами технологического развития, которые обеспечивает и продвигает Интернет вещей.