Кредитная карта: история, дизайн, производство и будущие тренды

История возникновения

Кредитная карта позволяет потребителям приобретать товары или услуги без немедленной наличности, откладывая платеж на более позднюю дату. Для получения этого типа кредита потребитель открывает счет в спонсирующем банке или компании, которая выпускает карту и кредитный лимит, ограниченный определенной долларовой суммой. Держатели карт могут пользоваться ими для покупок у участвующих продавцов до достижения кредитного лимита. Ежемесячно спонсор отправляет выписку, суммирующую активность за предыдущие 30 дней. В зависимости от условий карты, держателю могут начислять проценты на непогашенный баланс и взимать ежегодную плату. Кредитные карты часто выпускают крупные ритейлеры (например, универмаги) или финансовые институты вроде VISA или American Express.

Кредитные карты — относительно недавняя инновация. Например, компания VISA прослеживает свои корни к 1958 году, когда Bank of America запустила программу BankAmericard. В середине 1960-х Bank of America лицензировала другие американские банки для выпуска своих карт. К 1977 году имя «Visa» было принято глобально для покрытия всех этих карт, делая VISA первым мировым брендом кредитных карт.

Спонсоры прибывают через три основных канала. Во-первых, они получают проценты на непогашенных балансах. Во-вторых, взимают ежегодную плату — обычно $50 или $75 за клиента в год — которая может быть существенной при умножении на десятки миллионов клиентов. В-третьих, продавцы платят небольшой процент от каждой транзакции (обычно 1–2%) за удобство приема оплаты кредитными картами. Банк продавца определяет точную плату, и часть этой платы удерживается как сбор за обработку транзакции. Для эмитентов вроде American Express комиссия за обработку может быть выше. Спонсоры также могут генерировать доход арендой оборудования верификации карт продавцам и взиманием штрафов за поздные платежи.

Дизайн

Кредитные карты включают множество функций безопасности для предотвращения мошенничества. К ним относятся номер счета, панель подписи, магнитная полоса и, в некоторых случаях, голограммы или специальные чернила. Номер счета — основной идентификатор карты; его длина — 13 цифр для Visa, 15 для American Express, 14 для Diners Club и 20 для MasterCard — делает статистически маловероятной подделку номера. Например, 9-значное пространство предлагает миллиард уникальных комбинаций, далеко превышающее 65 миллионов клиентов крупнейших эмитентов. Эта статистическая безопасность гарантирует, что неверный номер, введенный клерком, почти всегда отклоняется. Однако это не защищает от злоупотребления легитимным номером.

Панель подписи на обратной стороне карты служит визуальным инструментом верификации. Для предотвращения подделки панель печатают с отпечатковым дизайном, который исчезает при стирании подписи, 드러жа белый пятно или слово «VOID». Эта функция мгновенно сигнализирует, что карта была изменена.

Магнитная полоса — тонкая полоса частиц оксида железа — кодирует бинарные данные для аутентификации карты. Хотя точное содержимое остается проприетарным, полоса обычно хранит срок действия и код транзакции, который банкоматы могут читать. Маловероятно, что она содержит личные данные вроде адреса или кредитного лимита, так как эти данные не нужны для автоматической обработки.

Некоторые карты обладают продвинутыми голографическими образами или микротекстом, дополнительно препятствующими подделке. Вместе эти слои создают надежную структуру безопасности.

Сырьё

Кредитные карты строятся из слоистых пластиковых ламинатов. Ядро обычно состоит из поливинилхлорида ацетата (PVCA), смешанного с избеляющими агентами, красителями и пластификаторами для достижения желаемого внешнего вида и гибкости. Тонкие пленки PVCA или прозрачного пластика ламинируют поверх ядра с использованием тепла и давления.

Чернила или красители, разработанные для пластиковых подложек, используются для печати графики и информации карты. Магнитные чернила содержат частицы металл-оксида, диспергированные в растворителе, позволяя полосе кодироваться во время печати. Специальные голографические чернила и печатные техники применяются для карт с голограммами, таких как VISA.

Производственный процесс

Производство кредитной карты включает несколько последовательных шагов: компаундацию и экструзию ядра и ламинированных листов, печать данных карты, ламинацию, штамповку, тиснение и финальные проверки качества. Каждый шаг спроектирован для поддержания консистентности и безопасности.

Пластиковая компаундация и формовка

• 1. Ядерный лист создают плавлением PVCA с добавками, затем экструдируют расплавленную смесь через плоскую матрицу. Полученный лист проходит через серию валков, держащих его плоским и поддерживающих правильную толщину. Лист охлаждают, режут на отдельные листы и стопку для последующих операций.
• 2. Ламинированные пленки производят похожим экструзионным процессом, часто используя щелевую литейную матрицу, распределяющую расплавленный пластик на литейный вал. Вал задает толщину и ширину пленки; после охлаждения пленки наматывают на рулоны и хранят до необходимости.

Печать

• 3. Ядро печатают текстом и графикой через шелкографию или офсетную печать. Ламинированная пленка, которая будет содержать магнитную полосу, может получить магнитные чернила или быть штампована горячим штампованием. Поскольку магнитные частицы должны лежать близко к поверхности карты, их наносят прямо на ламинат перед ламинацией.

Ламинация

• 4. Ламинация связывает ядро и ламинированные пленки, защищая финиш и увеличивая долговечность. Ядерные и ламинированные листы подают через валы, затем прессуют против вакуумной подложки. Инфракрасные лампы нагревают верхнюю и нижнюю пленки, и нагретые металлические плиты (266 °F / 130 °C) прессуют их вместе при 166 psi. Весь процесс ламинации может занимать до трех минут.

Штамповка и тиснение

• 5. После ламинации собранный лист штампуют на отдельные карты. Обычно один лист дает 63 карты. Вырезанные карты затем тиснят номером счета и другими тиснутыми деталями. Готовые карты упаковывают для отгрузки, обычно прикрепляя их к бумажному письму с клеем.

Контроль качества

Ключевые проблемы качества возникают при пластиковой компаундации, цветовом совпадении и тиснении. Американский национальный институт стандартов (ANSI) предоставляет спецификации для пластикового сырья (ANSI x4.16-1973). Точное взвешивание, смешивание и температурный контроль необходимы для избежания дефектов, способных вызвать трещины или ломку. Финальные инспекции подтверждают, что тиснение нанесло правильные номера и все функции безопасности работают корректно.

Будущее

Новейшие тренды в производстве кредитных карт фокусируются на трех главных направлениях. Во-первых, достижения в полимерной химии и формовке снизят затраты и упростят производство. Во-вторых, цифровые инновации — такие как магнитные полосы следующего поколения и встроенные чипы — усилят безопасность и откроют новые сервисы. Интегрированные чипы позволяют одной карте служить кредитным счетом, значком частых полетов, картой лояльности или даже проездным в общественном транспорте. В-третьих, маркетинговые инициативы, связанные с этими технологиями, расширят прием карт во всем мире, как свидетельствуют недавние запуски вроде карты American Express Blue.